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相互宝,一场8000万人的社会保障教育

大江南西 2019-7-15 18:51 4630人围观 消费升级

2019 年 7 月 7 日,相互宝最新一期 " 大病互助计划 " 开始为期 3 天的公示。本期待帮助人员为 287 名,所需互助金由 7323.4 万名用户分摊、人均 0.94 元。

用户总数奔向 8000 万、人均分摊即将突破 1 元、单期资助接近 300 例,相互宝影响力的广度、深度都到了一个重要关口。

(数据由蚂蚁金服提供)

2019 年 7 月 8 日,虎嗅与相互宝团队负责人聊了聊相互宝,蚂蚁金服副总裁尹铭(花名团长)的开场白是这样的:

相互宝去年 10 月到今天快 8 个月了,这个过程中风风雨雨。一开始我们没有想到相互宝那么引人关注。现在市场上的关注、用户的热烈反应,决定了我们要给自己提出更高的要求。

尹铭团长不是口如悬河的人,但他的干货很多。他和相互宝团队成员对相互宝产品定位和设计思路的剖析,让大家对相互宝有了更清晰的认知。

相互宝为什么难做?

相互宝是大病互助计划而不是保险,但人们还是喜欢拿它与保险进行比对,毕竟两者同属于保障类服务。

金融界公认最难做的是保险业务,但相互宝比保险还难。

尹铭加入蚂蚁金服前在中国人寿工作,有几十年的保险从业经验。他引用一位行为经济学家的说法:金融产品中,最好做的是贷款,最难做的是保险。贷款是先让用户有钱花,还本付息的痛苦在未来。保险却先向用户收钱,未来能否拿回来、能拿回多少都不确定,难怪买保险的远少于借贷款的(包括刷信用卡或使用花呗)。

保险是最难卖的金融产品,但与相互宝相比还是有两个优势:

一是先收保费后理赔。保险产品、保险条款凝聚众多精算师、律师等专业人士的才智和经验,而且解释权在保险公司。即便对簿公堂,保险公司的财力和专业能力岂是普通用户可与之抗衡的。直白地说:钱已 " 落袋 ",赔不赔的主动权在保险公司手中。

二是保险公司享有更高的灵活性和隐秘性。针对不同的用户,保险公司推出千差万别的产品。理赔时,用户与保险公司构成一对一的利益关系,赔不赔、赔多少与其它投保人无关,公众不需要、也不能够获得相关信息。

相互宝先提供保障、再由参与者分摊费用。最新一期拟帮助 287 人、每位用户摊 0.94 元。算下来,每位帮助者向每位被帮助者支付 0.33 分钱。虽然只有 " 不到半分钱关系 ",但每个帮助案例都要向支付宝数亿用户公示接受监督。

预收费模式,让保险公司牢牢把握主动权。相互宝用户免费加入并获得保险,救助需求发生后才扣款,主动权交给了用户,压力给了自己——毕竟用户如果不满意是可以随时退出的。

每月扣费两次,几毛钱还凑合。随着救助人数变多,如果每次扣几块、十几块恐怕有些用户会感到 " 肉疼 "。尽管算下来,用户要去买同等保额的商业保险的年费动辄数百元甚至上千元。

虽然同属保障类服务,相互宝与传统保险根本是不同的物种——相互宝带有公益属性,有很多用户是抱着做公益的心态参与进来的。对于这些用户,相互宝应该参照 " 蚂蚁森林 " 的成功经验建立 " 精神奖励机制 "。

是创新也是 " 返祖 "

风险不可怕,可怕的是不可控的风险。保险、证券交易、有限责任公司等制度安排令风险可控,解除企业家、投资者的后顾之忧。

近代保险业的起源可追溯到大航海时代。船毁人亡的风险让船东望而却步,如果由几十、几百位船东分担,那么谁也不会破产,于是 " 劳合社 " 们应运而生。

劳合社不是保险公司,而是互惠共生的社团组织。它的职能是为承保人提供服务(包括签署保单、处理赔案、统计及信息服务等)并同时进行监管(主要监督承保人的覆约情况及财务状况)。劳合社的承保人都是亿万富豪,他们以个人全部财产作为履行承保责任的担保金,这就是令人闻风丧胆 " 无限责任条款 "。

市场经济下,有需求就会有人试图来满足。但产品或服务的提供者总趋向于采用令己方利益最大化的模式。

比如居民有吃早点的需求,小贩的服务模式是:路边 + 特定时间 + 现场制售 + 一手钱一手货。这种模式下场地成本近似为零,营业时间被压缩在数小时的 " 高峰时段 "," 钱货两清 " 消除了坏账风险。

现代保险的运营模式是为保险公司利润最大化而设计的,其核心是与用户 " 对赌 "。

比如重疾险,精算师确定 1 年之内投保人罹患 100 种重疾的概率为千分之一、医疗费均值为 30 万元,平均下来每位投保人本年花掉医疗费 300 元,那么保费一定会高于 300 元。

保险公司就是与投保人赌医疗费不会高于 300 元 / 年。如果是 200 元保险公司就赚了,如果是 350 元保险公司就赔了。为了不让自己远离赔钱,保险公司要么增加保费要么在理赔环节 " 做文章 "。

" 赌局 " 中,用户处于绝对劣势。

首先,保费已经预交,赔与不赔的主动权在保险公司;

其次,所有条款、规则、流程都由保险公司制定、实施和解释;

最后,保险公司在人才、资金、专业知识等方面的 " 实力 " 是普通用户的数万倍,不存对等博弈的基础。

但保险公司不应被 " 控诉 ",它满足了一部分用户的需求,但是以确保自己有利可图的方式。

产品或服务的提供者这样做是天经地义的,正所谓 " 鹰击长空、鱼翔浅底、万类霜天竞自由 ",市场经济的活力就孕育其中。

社交网络、移动支付的出现为亿万普通民众之间的互助提供了技术上的可能性。相互宝不是第一个 " 大病网络互助计划 " 却是发展最快的一个。门槛低、产品容易理解、支付宝十亿级用户、芝麻信用 …… 这些因素相叠加,上线 8 个月用户已超过 7600 万。

保险发轫于 " 让群体来分担个体风险 " 这种朴素的思想。经过数百年实践,有了可以满足部分用户部分需求的现代保险业。

相互宝借助高度发达的互联网技术满足更广大用户的保障需求,即是创新也是 " 返祖 "。

相互宝与保险公司不必有一战

相互宝与保险公司是不同的物种。相互宝是 " 大病互助计划 ",是一个非盈利的带公益性质的平台,而保险公司则要为股东赚取利润。

首先,相互宝平台只为用户服务、不与用户对赌。

有用户需要帮助,平台完成核查、公示后把款项收齐,第二天就转交受助者。假如 1 年之内相互宝参与者罹患 100 种重疾而需要的互助金平均到每人是 100 元就最终每人就会分摊 100 元,是 200 元就分摊 200 元,相互宝没有任何 " 盈余 "。

有必要提一下相互宝 8% 的管理费。最新一期 287 个案例总资助额 6884 万元、管理费约 550 万。相互宝技术负责人连琨介绍,相互宝仅分摊扣款的技术成本每次就要投入近 100 万元。

除此之外,相互宝每个案例的平均核查费用约为 3000 元,光调查公示出来的 287 个案例就要花掉近 100 万元。实际上,需要调查的案例远不止 287 个。剩下的钱要维持为 8000 万人提供服务的平台。尹铭透露,目前相互宝平台是入不敷出的。

如果未来借助技术使平台运营及案例审核成本降下来,管理费是否能给相互宝带来盈利?尹铭团长给出了否定的回答:运营及调查成本降低了,我们就降手续费率!"

相互宝已有 7600 万用户,未来是否可以通过 " 兜售 " 保险公司的产品获得收入?尹铭团长说 " 可以为保险产品导流,但不以导流为目的,否则会‘跑偏’ "。

也就是说,如果用户感觉 100 种重疾覆盖面不够广、30 万元互助金恐怕不够治疗而想升级自己的保障,相互宝会提供进一步的服务,不可能说 " 我不告诉你有什么保险产品适合你 "。但如果把导流做为目的,初心就变了,产品、运营就会跑偏。

相互宝即使有这方面的收入,还是会降低手续费率,让利于用户。

相互宝从 " 顶层设计 " 开始从未以赚取利润为目标。没有利润拿什么回报股东?融资、上市又从何谈起?这与风口上的互联网保险创业公司完全不同。

相互宝的用户主要是年轻人。对他们来说,可能会觉得疾病离自己很遥远、重疾险没必要买。加入相互宝之后,每期数百宗案例让他们深切地感到 " 人生无常 "。当经济条件允许时,这部分人有更大的概率购买保险产品。所以,相互宝不仅是一个公益性重疾帮助计划,也是规模空前的保险教育——每月两拨、连绵不绝。

有一类标题比较吸引眼球——《XX 与 YY 必有一战!》

教堂和心理诊所不是竞争对手,相互宝与保险公司未必有一战。


来源:http://www.myzaker.com/article/5d2c1af132ce40652a00005f/
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我有话说......
  • jj621018 2019-7-15 18:55
    保险都是骗子
  • pmps 2019-7-15 18:55
    现在不盈利不代表以后不盈利,毕竟是企业,不是慈善家
  • 鎬漼馃拫 2019-7-15 18:55
    总体来说,相互宝算得上一件利民之事,尤其是对那些完全没有保险意识却加入了相互宝的人。